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保单变现移作投资不划算

发布时间:2020-09-17 07:25:17
保单变现移作投资不划算 要点提示: 一份未经公开的资料显示,现在不少市民,有的把已经购买的保险退保变现,有的将手中买保险的钱持币观望……拟投资到股市、基金、炒房等其他渠道,希望得到立竿见影的收益。 对于个人、家庭来说,通过变现保单来移作其他投资,这种理财观念是否科学、理智?退保人会有什么样的损失?目前持币观望的市民,应该怎样选择保险产品?买保险与投资股市、基金有冲突吗?本期《财经三言堂》对此支招。 1、退保等于放弃保障 祁安玲:我购买保险比较早,大概是在1995年前后。和别人不一样,我那时是主动购买的,现在一家老小都有了保险。去年底至今年初,股市、基金很火爆,我就产生了一个念头:能否通过变现保单来炒股、买基金、炒房呢?我身边不少朋友也有这种想法。 王炎:对于个人甚至家庭来说,通过变现保单来炒股,这种理财观念既不科学也不可取。 要分清储蓄和保险两个概念。保险是通过与保险公司签订保险合同,按照约定交纳保险费而获得的诸如身故、重大疾病、养老等多种保障,这些保障对于个人家庭都是非常重要的。 谁都不希望面对灾难、风险。但风险无处不在,因此,当一个家庭不幸遭遇风险时,保险可以保障家庭持续稳定和正常地生活。如果退保炒股,您退掉的不是一份普通合同,而是放弃了家庭的基本保障,这是不明智也是不可取的。 当然,市民想通过投资来使资金升值的想法是可以理解的。但其他投资理财方式,比如炒股,尽管会有高收益的机会,但伴随的风险也不可忽视,要在股市中获得所期望的高收益并非一件易事。 因此,正确、科学的理财方式,是将自己的资产进行合理配置,分散风险,兼顾收益与保障,在确保家庭保险保障的同时,适度参与其他投资。保险应当作为家庭保障的基本投资。不妨将你的投资看作是一场足球比赛,传统的寿险相当于守门员,股票相当于前锋,基金相当于中锋,也就是说,最后的防线还在于保险,而作为中锋和前锋的基金和股票,起到让财产增值的作用。 2、费率不受利率影响 崔建伟:目前国家的经济背景,从概括的层面上说,自2007年7月21日起中国人民银行上调了金融机构人民币存款基准利率,一年期存款基准利率上调0.27个百分点,由现行的3.06%提高到3.33%;自8月15日起,国务院也将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由现行的20%调减为5%。 中国股市经过一段调整后,后劲不减;基金市场,特别是开放式基金也随着股市的火爆水涨船高。这样一个经济走势,让部分市民退保变现,将资金转向基金和股票市场。我认为这样做太冒然了,盲目的退保是绝对不可取的。 保险的本质是风险保障,购买保险也是为了保证个人财务安全,保险就好比最后一道防线,为家庭作其他投资和储蓄决定解决后顾之忧。退保会导致丧失保障,令个人和家庭暴露在风险中,而且重新投保也将面临随年龄增长而需按照较高的费率计算保费,以及再次健康核保的问题。 此次受利率上调影响的主要是非分红的传统长期寿险,但从长期来看,利率会上涨也会下跌,对长期寿险产品在整体上来说也并不会造成很大影响。分红保险、万能保险和投连保险等,因其本身提供与客户收益共享、甚至全部归客户(投连险),所以受利率变动的影响程度很小。而意外险、医疗险、重大疾病保险因没有价值累积,费率基本不受利率影响。因此,整体上看,大部分客户的利益是不受太大影响的。 3、退保变现损失不小 汽车洗车液厂家祁安玲:我如果退保变现的话,经济损失会有多大呢? 王炎:生活中经常碰到这样的现象,就是生病住院后被问及的第一句话就是:有没有买保险?可见保险的重要性。举一个简单例子,如果给孩子买一份健康保险,一年只需缴纳225元费用,若发生重大疾病,则可以马上得到5万元的补偿金。如果去炒股的话,225元钱需要多长时间才可以赚到5万元? 另一方面,退保会有经济损失。大多保险产品都是需要长期缴费的,关注的是一个长期的收益回报。如果消费者购买保险产品没几年就要退保,肯定不划算。因为大多保险产品在头几年都要从保费中扣除一定比例的管理费用和销售费用,头几年保单现金价值的积累速度较慢,如果购买后短期内就退保,有可能连本都保不住。例如,30岁李先生已投保了一份终身寿险,两年共缴保费4848元,假如现在退保的话,只能拿到1478元,损失了3370元。尽管退保后将资金改用其它投资也许会带来更高一些的收益,但与退保损失相比,得不偿失。 4、选尼龙输送带择保险因人而宜 崔建伟:对于目前这些持币观望的消费者,可根据自身的情况选择不同种类的保险产品,其他投资方式火爆对这些保险产品的影响。对于注重储蓄也同时注重保障的消费者来说,由于目前国家处于一个加息阶段,而且股市和基金市场预期还将持续火爆的情况下,建议消费者适当购买分红类保险和投资连结类保险。 分红类保险具有盈余分红的功能,由于加息和保险公司投资渠道的拓宽,保险公司的收益预期比以前好,保险公司可以通过分红形式将受益回馈给消费者,因此在一定程度上能够分解加息压力,抵御利率波动带来的不利影响。 投资连结保险是一种除了具有保险保障外,保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。保险公司将客户交付的保险费分成保障和投资两个部分,一部分用来购买保险公司沟槽式HDPE超静音排水管设立的投资账户中的投资单位,一部分购买寿险保障。投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作,客户享有全部投资收益,同时承担相应的投资风险。 本期嘉宾 王炎:中国人寿珠海分公司业务处理中心经理助理 崔建伟:信诚人寿保险公司珠海营销服务部负责人 祁安玲:广东亚仿科技股份有限公司物控部经理
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